公积金是上班族的“福利”，还是“鸡肋”？

公积金是上班族的“福利”，还是“鸡肋”？

摘要

4月9日，北京住房公积金管理中心对外公布，自5月中旬开始至年底前将实现手机提取公积金的系统升级。北京成为继浙江、上海、哈尔滨等地后，又一简化公积金提取手续，实现住房公...... 4月9日，北京住房公积金管理中心对外公布，自5月中旬开始至年底前将实现手机提取公积金的系统升级。北京成为继浙江、上海、哈尔滨等地后，又一简化公积金提取手续，实现住房公积金提取便捷化的中国城市。从早前堪比政审的公积金提取手续，到现今坐在家里刷下脸公积金就分分钟到账，这中间到底经历了怎样的改变？其对于后续的影响又是怎样的呢？

由“房改”催生的公积金，成为员工的“福利”？ 在90年代前，中国城镇人口住房主要依靠单位分配。而进入90年代后，全国推行的“房改”政策令房子成为了每个家庭的重要资产。公积金也在此时成为每个员工的重要福利之一，其重要地位在很长一段时间里都得到了人们的肯定。

所谓的住房公积金就是单位及其在职职工缴存的长期住房储金，是住房分配货币化、社会化和法制化的主要形式。与社保等制度一样，住房公积金制度是国家法律规定的重要社会保障制度，具有强制性、互助性和保障性。从理论上来说，单位和职工个人必须依法履行缴存住房公积金的义务。

据1999年颁布、2002年修订的《住房公积金管理条例》，住房公积金是指国家机关、国有企业、城镇集体企业、外商投资企业、城镇私营企业及其他城镇企业、事业单位及其在职职工缴存的长期住房储金。

从公积金的性质可以看出，住房公积金兼具了保障性、互助性和长期性。而其最重要的特点是普遍性、强制性、福利性和返还性。从公积金的这些性质和特点不难看出，其最初的建立目的是从员工福利的角度出发的。

但是这并不代表后续的发展也是如此，原本作为员工福利的公积金逐渐成为一些单位避税的“合法渠道”。并且，过于繁琐的提取手续令购房者根本无法正常使用。公积金的“福利”属性渐渐消失，取而代之的是其“鸡肋”的存在。

公积金变为“鸡肋”究竟是谁的错？ 上面说到公积金的产生是“房改”催生的，而随着“房改”的不断深入和房地产市场的快速发展，公积金的“福利”作用消失殆尽。随着时间的推移，公积金的一些弊端不断显现。至2013年，公积金缴存出现了较大的差距，一些单位将其视为避税渠道，以此来降低人力成本。越来越多的问题随之涌现，公积金成为了尴尬的存在。

从购房者的角度来看，自己的公积金并不能跟上飞速上涨的房价；从房企的角度来看，审批和划转效率的低下严重影响了自己的回款速度；从单位的角度来看，公积金可以免税的功能远远高于其“福利”属性；从政府的角度来看，公积金的维护运营成本越来越高。

一时间，似乎所有参与方都无法找出一个适合的通路，公积金成为了一个困局。甚至于，很多人开始质疑公积金是否有存在的必要。也有人认为，公积金的“尴尬处境”是因为相关部门没有及时根据市场情况的变化来进行调整。也有人认为，这是房地产市场失控性保障带来的附加伤害。

我们可以从公积金贷款额的角度来试着说明，为什么公积金变得越来越“鸡肋”。从北上广深的贷款比例来看，北京的最高额度是这几个城市中最高的，而深圳则是最低的。对于这四个主要一线城市来说，最高120万的可贷额度可谓杯水车薪。

做一个简单的计算题：假设首次使用公积金贷款在北京购买房产，北京的首付比例是20%，一套90平米的房子，总价为400万，需要贷款320万，扣除公积金贷款额120万，还需要200万的商业贷款。 可能有人会说，首套房可以买小一点或者远一点的房子，之后再改善。这也并不是不行，不过120万的贷款额意味着你只能选择总价150万的房子。而目前北京的中位房价是67822元/平米，150万只能买个22.12平米的房子。一个简单的数学题就能看出公积金目前的尴尬境地了。

不过，公道来说，公积金制度本身是没有问题的，而造成目前的局面则是多方面的因素导致的。任何一方都不应该盲目指责和推卸责任，接下来要如何改变这一局面才是需要重点关注的。

简化公积金提取，仅仅是个开始！ 从目前的情况来看，全国已经有多个地区都推出了住房公积金新政。截至目前为止，已有北京、上海、深圳、广州、太原、福州、西安、南昌、石家庄、武汉、沈阳、郑州、杭州等城市先后被纳入了居民个人公积金全国统一管理平台。这一覆盖面还将进一步扩大，不远的将来“账随人走、钱随账走”将成为现实。

从各地的新政来看，未来公积金不仅仅是提取方便，其应用范围也在逐步扩大。并且，各个地区也都进一步加强了对于公积金应用的管理力度。例如江苏省无锡市的住房公积金将可以用来偿还组合住房贷款，而湖北省武汉市也明确规定各商业银行需及时受理公积金组合贷款。除此之外，甘肃方面则规定，符合合作银行个人贷款申请条件的公积金缴存职工，可以申请无抵押、无担保的消费信用贷款。

随着公积金政策的逐渐松绑，越来越多的人将会因此受益。尚无住房的人可以用公积金来支付房租或储蓄买房，刚买房的人可以用公积金来还贷或贷款装修，已经买完房的人可以用公积金来贷款消费或提取进行投资理财……

公积金提取简化仅仅是改革的开始，相关部门将制定出更加人性化、市场化的政策条例，这将令公积金不再“鸡肋”。

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