“一人得病，全家遭罪”。

特别是得了大病，比如癌症，天价医药费对于一个普通家庭来说往往是无法承受的。

像前段时间火爆全网的 CAR-T（细胞免疫疗法）抗癌药“奕凯达”，一针就要 120 万。

但很多抗癌药医保无法报销，且医院买不到，需要到院外的药店买。所以，现在很多朋友买医疗险，很关心外购药保障。

那么，今天我们就来聊聊外购药，主要内容如下：

什么是外购药？作用大吗？

哪些保险能报外购药？怎么申请理赔？

外购药报销，要注意哪些问题？

很多朋友可能不太清楚什么是外购药？买医疗险一定要带外购药保障吗？

通俗来说，治疗中必需的，但在就诊的

医院买不到，需要医生开具处方，到外面的药店购买的药，就属于外购药

。一般是一些比较昂贵的抗癌特药。

抗癌特药到底有多贵？为了让大家感受更直观，我们整理了下表：

（价格会有波动，以实际购买为准）

可以看到，抗癌特药的价格十分昂贵，像治疗肺癌的“安圣莎”，一个月的药品费就要将近 5 万，对于普通的工薪家庭来说，简直是无法承受之重。

虽然现在有些特效药已经进了医保，价格打了折扣，比如安圣莎原价约 5 万，纳入医保后只要 1.5 万，但不一定能买得到。

“与癌共舞”网络论坛的一份调查中显示，504 名癌症患者中，有 54.9% 表示买不到医保抗癌药。

所以，

能不能报销外购药，对患者来说非常重要。

假如有保险能报外购药，大家就不用担心买不起药，看不起病，被医药费压垮了。

那哪些保险能报外购药呢？我们下面接着看。

常见的保险中，能报销外购药的主要有

百万医疗险和特药险

。

虽然它们都能报销外购药费用，但两者的具体保障会有所区别。到底谁的外购药保障更优秀？我们要怎么选择呢？

1、 百万医疗险，外购药保障如何？

我们测评了市面上热销的 5 款百万医疗险，发现各家的外购药保障差异还是挺大的，具体分析如下：

我们判断一款百万医疗险外购药好不好，

主要看药品种类多不多，续保条件是否稳定，如果能写进条款，有直付、送药上门等增值服务，

就更加锦上添花。

也需要注意下责任延续，毕竟抗癌是一个持续时间长的事情。

百万医疗险的外购药责任延续，需要结合续保条件来看，如果产品能保证续保，说明外购药能在保证续保期内一直申请。

像保 20 年的好医保和保 1 年的尊享 e 生 2021，虽然责任延续时间一样，但好医保能保 20 年，外购药写进条款，保障更稳定。

所以，这样比较下来，好医保（20 年版）和 超越保 2020（特需版）的外购药保障比较优秀，续保条件更好，药品种类也比较多。

另外，好医保（6 年版）投保页面虽然说特药会实时更新，不过外购药并没有写进条款，只是一项增值服务，可能存在不稳定性，介意的朋友建议考虑另外两款。

虽然外购药很重要，

但大家买百万医疗险时一定要综合其他的保障来全面考虑。

2、 特药险，保障好吗？

特药险相比百万医疗险，保障比较单一，

只报销特药费

。我们选了目前几款不错的特药险，看看具体保障怎么样？

直接说结论：

与其他两款产品相比，

药无忧（升级版）

的保障要更优秀

，虽然价格贵点，但涵盖的药品种类更多，万一确诊癌症后，3 年内的抗癌药品费都能报销，责任延续时间比较长。

而药神保（基础版）虽然价格最便宜，但责任延续时间稍短，只能报销确诊癌症后 2 年内的药品费用。

大家要注意下，目前市面上的大部分特药险，

一旦确诊了癌症，都不能再续保。

那么特药险责任延续时间的长短，就显得比较重要，

延续时间越长，就相当于保障的时间越久。

总的来说，

百万医疗险的保障比特药险更全面

，除了外购药，其他符合规定的住院医疗费百万医疗险也能报销。

如果你买的百万医疗险含有外购药保障，并且外购药能保证续保，就没必要买特药险了。

但要是你的百万医疗险不保外购药，或者能报外购药但续保不稳定，最好补充一份特药险。

很多人以为外购药理赔很简单，买完药后，自己拿着发票去找保险公司报销就行，其实没大家想的这么容易，需要一些特定流程。

下面我们就来教大家怎么申请理赔？以及理赔时要注意哪些坑？

1、 如何申请理赔？

申请外购药理赔，各家保险公司的操作一般差异不大。我们以尊享 e 生 2021 为例，主要分为以下 3 个步骤：

① 提交申请

拨打保险公司客服电话报案后，根据理赔人员要求提交外购药授权申请，需要的材料有：

理赔申请书

被保人身份证件

病历资料、 医学诊断书、病理检查报告、影像报告、检查化验报告、发票等原件

医生开具的药品处方

医院开具的外购药证明

② 药品处方审核

提交申请后，保险公司会进行药品处方审核，如果处方符合要求（下面第 2 点详细说），保险公司才会理赔。

③ 药品购买及报销

有两种情况：

首次申请：

药品处方审核通过后，被保人就可以带着药品处方、身份证件、社保卡到指定药店领取药品。

非首次申请：

可选择到指定药店自取药品，或送药上门服务。

保障范围内的药品费用由保险公司和药店直接结算，不用后续再进行报销。

提醒下大家，一定要按照以上流程来申请理赔，否则有可能会影响报销。

2、理赔时要注意什么？

外购药理赔的要求比较多，一般来说

必须符合以下几个条件

：

由医院专科医生开具处方，且是治疗必需的药品

药品不能超过一个月的用量

药品必须是药监局批准且上市的，且是药品清单内的指定药品

在指定药店购买

购买药品前，要按以上规定流程提交申请和审核

每款产品外购药报销条件可能不同，建议大家买药前要仔细阅读条款。

外购药看似简单，实际上要注意的问题很多，我们挑选了两个常见问题，希望能帮助大家进一步了解。

1、 外购药，能报销几次？

如果得了大病，治疗周期比较长，而外购药每次最多只能开 30 天的药量，所以很多朋友会关心：如果申请过外购药，下一次还能报销吗？可以报几次？

其实，大家不用担心，

外购药的报销次数一般没有限制，只要药品费不超过限额，就可以报销。

比如好医保（保 20 年）的外购药和住院医疗、质子重离子共用 400 万保额，只要这三项的费用不超过 400 万，在保障期内的外购药费用可一直报销，直到满 400 万限额。

2、 外购药只能报销癌症特效药吗？

目前，大多数百万医疗险的外购药保障只限于抗癌特药，一般都有一个药品清单，比如超越保 2020：

（超越保 2020 条款）

如果是从院外买的其他药品，不在药品清单内，是无法报销的。

另外，如果百万医疗险没有外购药保障，住院期间在院外购买的药品，一般会被保险公司拒赔。

曾抗癌成功的李开复说过：“在癌症面前，人人平等”。

得了癌症确实人人平等，因为所经历的痛苦是一样的，但富人得癌可以“花钱买命”，而普通人靠什么呢？

如果花几十上百块就能让自己以及家人活得更有底气，何乐而不为呢？我们也真诚希望大家，早点给家庭一份实实在在的保障。

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我是深蓝君，专注保险测评，日常科普保险干货。

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