我才尽了，写不出稿了，然后发朋友圈向人民群众调查一下，看看大家最想我写什么内容。

结果发现，最多人想我聊的话题是提前还贷。我对此很迷惑，你们不是个个都哭穷吗？

那到底怎样的提前还贷才是最好的？

不得不说，现在的自媒体内容真是天下文章一大抄，可能所有文章，所有视频的出处都是抄一两家博主的，所以大家不要尽信，特别是短视频的，做短视频是为了吸睛的，是为了流量的，短短一两分钟不可能把内容说明白的，会误导到你的。

这也是我不做短视频的原因。吸引流量的内容会误导人，干货又不可能通过短视频表达，那就索性不做就好了。

说回提前还贷这个话题，首先的作用就是省钱。

比如说，你做一份30年的等额本息房贷，前几年的月供中，65%是利息，35%是本金。每个月交给银行的利息，几乎相当于普通人的月薪，所以常有一种说法，买房就是帮银行打工，就是这个道理。房贷利息虽然说是普通人能借到的，最便宜的贷款，但还是相当的贵的。

我不会笼统地说，行或不行，还是会根据我们专业的经验，分人群说的，这样才不会误导到大家。

是不是借到就是赚到？

以中国当前的货币发行量和通胀率看，拉长十年以上的买房周期看，常规房贷确实是借到就是赚到，借到大额房贷确实是一种通胀的套利手段。

但要分情况看。

如果你预料未来很长一段时间，是有充足的月供能力，那房子应该往贵的买，房贷应该往贵的借。这是买房前的。

买了房以后呢，如果你收入又增长了，手上有一笔闲置资金了，这时候是可以考虑提前还贷的。

因为，近年的房贷利率是5%左右，你提前还款就相当于买一份5%的保本理财产品，就是提前还款100万，你一年就省5万块。要知道市面上保本的理财产品现在是3%利息左右而已，提还的收益是远高于买理财产品的。

手中有闲钱，无非就是几个选项，再买房，买股票，买理财，和思淫乱。

理财产品这方面，主要的用途，是你这笔闲钱放着，可能未来一年，两年，三年需要用，暂时找个地方放的时候，就可以买。就是说，你的钱有远期用途，但近期没啥用处，就可以买理财产品放着。

当前形势下，建议买四大行，风险级别低的理财产品，别贪图高利率。

如果你这笔钱没有远期用途，也背有房贷，就没有买理财产品的必要了，直接还房贷收益率是最高的。

在房子方面，如果你未来想置换掉手中的房子，那可以选择提前还贷，因为你早晚都是要还的，早还早省钱。

提还该缩年限，还是缩月供？

提还一般面对两个选择，是缩短还款年限，还是缩短月供？

我的建议一般是缩月供的，因为提前还款的主动权在你的手上，但你选择了就不能再选择的了。

所以我一律建议把月供金额缩小，当你手中的闲置资金多了，再申请提还；万一你提还后经济出现困难，那减少的月供还是对你家庭资金周转有利的。

反正，申请贷款，一律往减少月供，延长周期方向走；因为还款的主动权在你那，想还就还，这就安全很多。要知道，房贷选项一旦选择错误了，就没法改了。

JYD换房贷行不行？

近年很流行JYD换房贷，其实有很多弊端的，那些中介和贷款机构四处忽悠人JYD换贷，其实是很害人的。

首先，JYD现在是国家因疫情原因补贴扶持中小微企业的，所以利率很低，当这个补贴政策消失了，你再续期的时候，利率是会往上调的，正常情况JYD的利率是比房贷高的。

其次，当中的垫资成本是很高的，还有手续费成本，你加起来算算成本就知道便宜或不便宜了。

但是，如果你的房子打算三年后卖的，那这种情况换贷那另说。

最后总结

买房前，你有充足月供能力的情况下，房贷金额申请得越大越好，房子买得越贵越好。方式建议往月供少，期限长的方向走。

买房后，你手中的闲钱是无论长期还是短期，都没有花的地方的时候，是可以提前还房贷的；能省不少利息。

如果你还贷的房子是未来打算卖掉的，手中的闲钱也没有明确用处，也是可以提前还房贷的，因为这房贷早晚都要还。

买房后，你手中的钱在长期（一年以上）看是有确定用途的时候，那就不建议提前还房贷了，买个低风险的理财放着吧。