保险行业：金字塔结构的挑战

保险行业：金字塔结构的挑战 更新时间：2010-9-7 8:16:17 　　零售金融竞争将是保险、银行、证券相互融合的综合实力的竞争。　　是银行网络、保险代理人队伍、电销、网销在内的多渠道竞争，争夺的目标就是日益增长的“家庭钱包”。　　直属代理人渠道正面对银保、电销、网销的竞争。　　中国保险代理人渠道总保费占比从05年的43%降至10年上半年的28.8%。保监会建议用5年左右时间对营销员队伍进行多元转化，目前有4个转型方向：保险公司或保险中介公司的销售员工、以保险公司为用人单位的劳务派遣公司员工、个人保险代理人。从台湾、日本、法国的经验来看，银保渠道是不可忽视的后发力量。　　客户需求变化也要求渠道变革。　　随着人均GDP提升、人口结构老化、理财意识增强、成熟度提高，客户保险需求呈现以下特征：由被动购买到主动购买、由复杂产品到简单产品、由单品购买到资产配置、由高佣金渠道向低佣金渠道转移。　　应对之道：高附加值银保+新渠道。　　只有与银行深度融合，提升产品附加值，才能提高银保渠道效率。印度ICICI通过新渠道用10年时间快速成长为印度第二大银行的经验告诉我们：新渠道未来具有巨大潜力。平安产险通过电话车险的先发优势，市场份额超越太保，位居第二。　　推荐银保、新渠道有所准备的中国平安。　　从行业层面，我们看好寿险资产负债未来3年翻一倍的前景，以及预期明年投资环境好转，给予“推荐”评级。从公司层面，代理人渠道正在面对银保和新渠道的竞争。平安通过收购深发展，在理论上具备银行和保险深度融合的条件；同时在电销、网销等新渠道方面，凭借完善的运营平台已有所突破。给予“推荐”评级。

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