最近，不少90后找到保姑咨询一款养老年金险——

泰康瑞享一生

。

了解后才发现，原来是因为延迟退休消息传出，很多90后对社保养老不自信了[流泪]，纷纷打算配置商业养老金。

那保姑今天就统一给大家伙讲讲这款产品。

一、产品内容

1、保证领取

所谓保证领取，即保证能领到手的养老金。

该产品可选择保证领取25年或30年。比如保证领取25年，但被保人领取1年就身故，那么剩下24年的养老金金会一次性给到受益人。

2、现金价值

一直持续到保证领取结束的前一年。

意味着在保证领取结束前一年，能随时退保拿回一笔钱。结合起领年龄和保证领取时间。就诞生了一个有趣的玩法。

比如男性选择75岁领取年金，保证领取30年。现金价值就可以一直持续到103岁。相当于不仅年年有钱领，身故或退保也一定能拿回一笔钱。

该产品不仅给到终身稳定现金流，而且赋予了保单一定的可玩性。

3、祝寿金

瑞享一生

在80岁时会给付被保人一笔祝寿金。

该祝寿金金额为5%总保费。例如总保费50万，祝寿金则有2.5万。

对比目前市场上有祝寿金设置的产品，这种给付比例并不算高，一般是被保人存活到指定年龄，保险公司给付1~3倍总保费作为祝寿金。

4、减保

在犹豫期后即可申请减保。

减保能取出一部分现金价值，相应的，基本保额和保费也就减少。这样一来，虽然能够加强保单的灵活性，可操作之后意味着后期养老金会变少，并且不利于强制储蓄，养老金容易被挪用。

再加上承保公司是全国排名前五的寿险公司-泰康人寿，且瑞享一生可对接全国top1的养老社区—泰康之家。难怪能够吸引到大批人群的注意。但光有这些可不够，得综合考量它的“硬实力”究竟如何。

二、产品考核

评测养老金有三大要素：

养老金：被保人每年能领到的钱；

身故金：即保证领取，领取养老金后身故能拿回来的钱；

退保金：即现金价值，退保能拿回来的钱。

除这三点外，还有附加权益可作考虑，主要涉及

是否支持信托、养老社区、万能账户等

。

据此三大要素，我们来展开今天的测评。

根据“保证领取”，可将瑞享一生分为

25年版和30年版

。为了方便大家理解，我筛选了几款产品作为对比。

保证领取20年：

养多多3号·20年版，光明慧选·终身版。（养老年金险第一梯队产品）

保证领取25年：

悦爱一生·方案三，北极星·方案三。

保证领取30年：

北极星·方案四。

1、养老金

表1

以40岁女，年交10万，交5年，60岁领取为例。

保证领取25年板块

：北极星·方案三每年可领4.9万元，位列第一。瑞享一生·25年版为4万元/年，少第一名近1万元。

保证领取30年板块

：北极星·方案四每年领4.49万元。瑞享一生·30年为3.86万元/年，每年少领6000元。

养老金金额的综合比较

：养多多3号·20年版每年52800元排第一，光明慧选·终身版每年51700元排在第二，北极星·方案三每年49020元排在第三。瑞享一生的两个版本排在倒数两位。其中25年版只有40500元/年，30年版只有38600元/年。能与养多多3号·20年版相差1.2万元。

同样50万的总保费投入，养老金却比不过其他产品。以后跳广场舞时，聊起养老金恐怕都得低头。

2、退保金（现金价值）

表2

为了方便，我们仍旧按照保证领取进行分类。

保证领取25年：

表现最差无疑的北极星方案三，从领取开始现金价值归0。悦爱一生·方案三的

高现金价值

持续到保证领取结束。瑞享一生·25年版现金价值持续到保证领取前一年。两者现金价值持续时间差不多，但是细看金额的话，差距就很明显了。

悦爱一生·方案三的现金价值从开始就比瑞享一生·25年版高。最终结束时，都有31万多的金额。而瑞享一生·25年版结束时只有不到4000的金额。考虑到悦爱一生·方案三的养老金比它更高。在保证领取25年板块，悦爱一生·方案三更优。

保证领取30年：

北极星·方案四的现金价值也是从领取时归0。瑞享一生·30年版现金价值从领取开始，持续了29年。在这个版块，瑞享一生·30年版占优。

再将所有产品整合对比一下。

表3（排名前三：红＞橙＞蓝）

有了养老金和退保金的数据，我们便可以测算

生存总收益和IRR。

生存总收益=养老金领取总额+退保金；

IRR：内部收益率，判断产品收益的唯一标准。

通过上表不难看出，即便瑞享一生的现金价值持续时间较长，但收益依旧无法进入前三。

北极星·方案三现金价值从领取开始时归0，但由于养老金较高，生存总收益在90岁时也能排到第三。

瑞享一生在生存总收益方面几乎没有什么参与感。

养多多3号·20年版、光明慧选·终身版不仅是生存总收益高，IRR也一直霸占前二名，10年左右突破3%，90岁时开始靠近4%。

而瑞享一生两个版本的IRR，到90岁时都没有突破3%。虽然前期借助现金价值导致生存总收益、IRR都比北极星要好，但后面仍被反超。这无疑印证了瑞享一生收益跟不上节奏事实

3、身故金（保证领取）

保证领取与养老金息息相关。表1当中已经有具体数据，为了方便大家阅读，我就直接写出来了。以40岁女，年交10万，交5年，60岁领取为例。

保证领取20年：

养多多3号·20年版：105万，

光明慧选·终身版：103万。

保证领取25年：

北极星·方案三：123万；

悦爱一生·方案三：113万；

瑞享一生·20年版：101万。

保证领取30年：

北极星·方案四：135万；

瑞享一生·30年版：116万。

都不说比拼同样保证领取时间的了。瑞享一生·25年版甚至比不过保证领取20年的产品。

保证领取30年也比不过北极星的两个版本。

4、附赠权益）——养老社区

本次参与对比几款产品，全都支持养老社区。但瑞享一生可对接全国排名第一的泰康之家

泰康集团采用重资产模式去运营泰康之家，也就是说它们自己花钱投资建设、运营。实打实的高端养老社区，各方面都实属一流。

泰康之家已在全国27个核心城市布局，规划总地上面积约395万平方米。

作为养老行业的先行者，养老社区的领军者—泰康人寿。成立于1996年，注册资本30亿人民币。后期集团化改组成为泰康保险集团。

现在我们所说的泰康人寿是2016年成立，由泰康保险集团100%持股。

对于有养老社区需求的人来说，泰康之家是最好的选择。

瑞享一生在养老金、退保金、身故金三方面表现都不尽人意。但高端养老社区泰康之家具备一定吸引力，大家得自行斟酌~

三、小结

瑞享一生的产品优点很明显。

传统养老金，能稳定提供足额的终身现金流。承保公司泰康人寿实力强劲，产品全国可买。可对接入住高端养老社区泰康之家更是不少人的心仪之处。着实很吸引人~

但养老金金额确实较低，生存总收益不高。

综合来看，想入住泰康之家可选购该款产品。对养老社区没有需求，那就有比瑞享一生更好的选择。第一梯队养老年金险产品更加丰富，收益更高，并且能兼顾附加权益，满足个性化需求。

如果你有任何保险问题，尽管来找我[强]。

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