上海惠民保2023版也上线了，名字叫“沪惠保2023”，简单聊聊这个产品。

你一定得先搞清楚一个前提，包括沪惠保2023在内的任何惠民保险，

它的定位就是解决较大额的医疗花费，

而不是自己花个三五千甚至三五万的报销。

不分男女老少，每人每年129元，你指望它什么都报销，这很不现实。

所以，结论我先摆出来，这东西其实更适合4类人。

①年龄超过60岁的人群

②预算不足买不了常规百万医疗险的人群

③已经得过大病的人群

④买其它保险被除外承保的人群

如果身体情况能通过健康告知或核保，真心建议你优先考虑常规百万医疗险，甚至保障更好、免责更少、就医环境和服务更优质的中高端医疗险。

且不说惠民保报销范围窄、免赔额高、报销比例低，

关键是不保证续保，

今年买了万一大病用到了，第二年没了怎么办？

了解了这些前提，那再来说产品本身。

只要有上海医保就能买、重大既往症可买可赔、支持上海市内“一站式”结算，这就是沪惠保2023的三大优势。

我向来非常推荐惠民保，但前提一定是你得对它有所了解再去买，而不是只图便宜。

要不用到了没报销，你只会觉得保险是骗人的，这其实保险也挺冤的。

关于沪惠保2023，你需要搞清楚这4个问题，直接影响着最终的报销金额。

1.既往症按人群划分

投保上海惠民保2023版“沪惠保2023”不需要体检，也没有健康状况的要求，

只要你有上海医保就能买，

不管之前得过多大的病。

但是，符合既往症定义人群的报销比例会降低。

也就是说，只要你被认定为既往症人群，那后续不管发生跟既往症有关还是无关的疾病，都按既往症人群比例报销。

比如1年前确诊肺癌进行了化疗，那以后不管是肺癌、肺癌以外的其他癌症还是跟肺癌无关的疾病或者意外，都按既往症人群比例报销。

2.医保目录内个人自付费用不予报销

直接看图吧。

比如药品有甲类、乙类、丙类之分，如果住院期间发生的药品费，沪惠保2023只能报销丙类。

而且要注意，它还有单项限额，注意看图里标红部分。

3.分项扣除免赔额

之所以看上去花了很多钱，但惠民保报销很少甚至没报销，问题就出在免赔额上。

跟其他城市一样，

沪惠保2023的免赔额也是分项扣除的，

即5大项责任有各自独立的免赔额。

直接举个例子来说明一下。

从这报销金额来看，至少能说明2个问题。

其一，

保险要早买，

等用到了再想着买保险，要么没得买，要么报的少。

其二，沪惠保2023跟其他惠民保一样，

都存在报销范围窄、免赔额高、报销比例低的问题。

所以，它真的不适合所有人。

4.免责条款所列费用不予报销

符合保险责任且不属于免责条款的医疗费用，超过免赔额部分可按约定比例报销。

所以，能不能报销还得看免责条款。

比如没有先经过上海医保报销的住院费用，不予报销。

比如生育相关费用，不予报销。

需要特别说明的是，沪惠保2023和百万医疗险不存在可比性，它们本身适合的群体就不同，不存在谁取代谁的问题。

换句话说，因为年龄、预算、职业或者健康状况买不了常规百万医疗险的人群，才需要考虑惠民保。

最后，再提醒大家3件事：

其一，

买保险这个事尽量别拖，

最大的影响根本不是保费，而是你的健康状况还能不能买。

其二，沪惠保2023的

定位就是报销大额医疗花费，

这个价格做不到什么都报销。

其三，不管你买惠民保还是百万医疗险，

一定要提前搞清楚再入手，

要不用到了没报销，你真的不一定能接受。

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